Как оформить кредитные каникулы по кредиту?
Доход резко упал, платить прежний платеж нечем, но и в просрочку уходить не хочется. Банк предлагает свою программу, а есть еще законные каникулы.
Короткий ответ
Кредитные каникулы - это законное право приостановить или уменьшить платежи на срок до 6 месяцев при существенном снижении дохода или в других установленных законом ситуациях. Заемщик подает требование кредитору с подтверждающими документами. Проценты в этот период обычно продолжают начисляться, срок кредита увеличивается, а переплата растет: каникулы не уменьшают долг, а переносят нагрузку. Отдельно существуют ипотечные каникулы со своими условиями и лимитами по стоимости жилья.
Важные сроки
максимальная продолжительность льготного периода
рассмотрение требования кредитором
подтверждение снижения дохода документами по запросу кредитора
Что сделать по шагам
- 1Проверьте, подходите ли по условиям
Ключевые критерии: снижение среднемесячного дохода за предшествующие месяцы по сравнению с прошлым годом на установленную законом величину, размер кредита в пределах лимита и отсутствие действующего льготного периода по этому же договору. Точные значения уточните у кредитора и в законе на дату обращения.
- 2Соберите подтверждение падения дохода
Справка о доходах, сведения из СФР, документы о постановке на учет в центре занятости, больничный. Без подтверждения кредитор откажет.
- 3Подайте требование кредитору письменно
Укажите, что просите именно установленный законом льготный период, выберите дату начала и продолжительность. Подавайте способом, который оставляет след: через приложение банка с сохранением обращения, заказным письмом или под отметку в офисе.
- 4Дождитесь подтверждения и сверьте новый график
Кредитор обязан направить уведомление. Проверьте, что платежи действительно приостановлены, штрафы не начисляются, а срок кредита увеличен. Сохраните новый график.
- 5Если отказали - разберитесь в причине
Требуйте письменный отказ с основанием. При необоснованном отказе жалоба в Банк России через интернет-приемную и обращение к финансовому уполномоченному. Параллельно просите обычную банковскую реструктуризацию.
Что подготовить
Готово 0 из 6. Отметки сохраняются на этом устройстве.
Ошибки, которые мешают результату
- Просто перестать платить, ожидая, что каникулы дадут задним числом. До подтверждения кредитора вы остаетесь в просрочке со всеми последствиями.
- Путать законные каникулы с банковской программой. У банковской свои условия, иногда с комиссией и обязательной страховкой.
- Не проверить новый график. Иногда после каникул платеж вырастает сильнее, чем человек рассчитывал, и он снова уходит в просрочку.
- Считать, что каникулы уменьшают долг. Проценты, как правило, продолжают начисляться, и итоговая переплата растет.
Какой результат контролировать
Платежи приостановлены или уменьшены на срок до полугода, штрафы за этот период не начисляются, кредитная история не портится записью о просрочке.
предоставление законного льготного периода бесплатно, комиссию за него брать нельзя
не применяется, эффект - отсрочка платежей и отсутствие штрафов
Правовая основа
право заемщика на льготный период по потребительскому кредиту и порядок его предоставления
механизм кредитных каникул, включая условия по снижению дохода и предельным размерам кредита
ипотечные каникулы по кредиту, обеспеченному залогом жилья
Частые вопросы
Портят ли каникулы кредитную историю?
Сам факт льготного периода в кредитной истории отражается, но это не запись о просрочке. Для будущих кредиторов это менее негативный сигнал, чем непогашенные просроченные платежи.
Можно ли взять каникулы по микрозайму?
Механизм рассчитан прежде всего на потребительские кредиты и займы в пределах установленных лимитов. По конкретному договору с МФО право нужно проверять отдельно, отказ должен быть письменным и мотивированным.
Что делать, если банк тянет с ответом?
Направьте письменное напоминание с указанием даты подачи требования, а затем жалобу в Банк России через интернет-приемную. Сохраняйте все подтверждения обращений.